本文目录一览：
- 1、保险的实用小知识
- 2、保险的基础知识
- 3、保险的基本常识是什么？
保险的实用小知识
01
保险类型
保险按业务保障对象分为财产保险、人身保险、责任保险和信用保险四个类别，这是百度百科上就有的概念。简单来说，财产保险就是保护财产损失的，一般标的是财产，承保的是物，就像过去的镖局押镖一样，东西只要保证安全即可，当然如果在承包期间有物品损失，这个保险公司你要赔付我的；而人身保险，标的是人的身体，承包对象是人，保单上附带会有现金价值的，至于责任保险，包含的也很有很多，比如雇主责任险，就是企业主可以购买的一种非常实用的保险，用以赔付雇员出现工伤后，因伤病引起的经济支出；最后信用保险，一般是企业用于风险管理的保险产品，个人用不到。总得来说，与我们老百姓日常生活联系比较大的，当属人身保险。
02
人身保险之人寿保险
人身保险可大致分为：人寿保险、意外保险和健康保险。
其中人寿保险，是以人的寿命为标的，举例，某A给自己投了一份人寿保险，它的给付条件是当某A死亡或全残才有得赔付，不过有些人寿保险是以被保险人生存到一定期限才能给付保险金，那么给付条件就是生存到合同约定期限。
人寿保险又分为：定期人寿、终身人寿、生存保险、生死两全，养老保险。
其中定期的人寿保险是合同保障期间发生死亡才赔付保险金的，举例，某A给自己投了一份保额20万的定期寿险，保障期间是30-49共计20年，期间发生死亡保险公司会按合同约定给付20万保险金，但是如果49岁后仍然生存，则保险公司不会赔付。我认为这类保险很适合像我们这个年纪的成年人，上有老下有小，很多人都有房贷车贷花呗借呗，一旦哪天上帝喊你去打麻将了，这么多贷都是留给家人的债，现在人人都在强调留爱不留债，为什么现在不打算着给你家人一个保障？何况这个费用真心亲民，我给自己配了20万的定寿，每年只交300多块而已。
定期的知道了，终身寿险就不用说了，就是一直到挂的那一天才能赔付，这笔钱你也用不了，还是留给你家人的，这个费率就比较高，因为死亡是大家最后的归宿，这个赔偿保险公司是一定迟早会给你的，虽然你不太想早要
生存保险刚才说过了，以生存为赔付条件。而目前国内市场最多的产品是生死两全类的，现在各大保险公司流行的各种长期寿险保单都是在标准生死两全保单基础上的变通，还拿某A举例，就是某A在保障期间内死亡，给付保险金，如果某A继续生存，仍然给付，这类保险可以作为储蓄，所以很受客户欢迎。终于养老保险，是由生存保险和死亡保险结合而成，也是一个生死两全保险的特殊形式而已。
03
人身保险之意外保险
意外保险分为：个人意外险，团体意外险和特种意外险。
说起意外，大家都可以想象的到，简单来讲就是外来的、突发的、非本意的和非疾病的，是属于意外保障的范畴的，这四个因素是缺一不可的，你自己故意造成的，不算是意外，比如某A生活不顺心，想自己结果了自己，完了还想临死了敲保险公司一笔，这种情况保险公司是不予赔付的。
我在这里要说的是，这个险种是目前所有保险当中最最便宜的，因为它发生概率极低，所以保费相当便宜，我想大家都可以在网上随处可看到号称百万身价类的保险，这类保险就是纯粹的意外类型的，返还型的保费也就一年1000+，如果是消费型的意外险，更是低到白菜价。但是意外险虽然发生概率极低，一旦不幸发生，那么这类风险很容易致人死亡或残疾的，其实说心里话，死了还好，就怕残疾，失去工作能力，还拖累家人，但是不幸发生意外风险后致残的概率却是很高的，那么这种保险又是相当便宜，很多意外险就算残疾也是可以按照伤残等级按比例赔付的，有了这笔费用，可以弥补致残后无法工作的收入缺失，何乐而不为呢？
04
人身保险之健康保险
健康保险按照保险责任分为疾病保险、医疗保险、收入保障保险等
我们经常提到的重大疾病保险，就是属于这类保险。但构成健康保险所指的疾病必须有以下三个条件：
第一，必须是由于明显非外来原因所造成的。
第二，必须是非先天性的原因所造成的。
第三，必须是由于非长存的原因所造成的。
就比如我之前文章提到的自己今年所患的那个甲状舌管囊肿，就是属于先天性的，虽然买了医疗保险，保险公司也是不给赔付的，这点还请大家注意。
看到这里，或许有人会问，那么如果由意外引起的医疗呢？其实这种情况意外保险很多都有此类保障责任的，即意外医疗责任，所以我们去报销或是赔付医疗保险的时候，一定要知道是由什么引起的，比如意外险种中的医疗责任，如果你是因疾病产生的住院医疗，保险公司也是不予报销的，只能是由意外引起的住院才行。而这里我们说的住院医疗保险，不管是因为疾病、意外等风险，只要被保险人住院接受治疗，就可以按照一定比例进行报销，这点大家也要注意，很多朋友不清楚这一点，尤其是现在很多宝宝上学买的学平险，保障范围一般都是（1）住院医疗2000元（2）意外医疗1万元，粗看保障责任挺高，但是真的感冒发烧生病住院了，也仅有2000元可以报销，而且还是分级报销，报销比例少得可怜，因为是疾病导致的住院，只能享受住院医疗这个额度，所以很多小孩子的保险，不是仅仅有学平险就能解决问题的，因为这个险的保障额度几乎都是很低的。
健康保险分为报销型、给付型和津贴型
比如重大疾病，属于给付型，比如某A（某A今天倒霉了点），得了恶性肿瘤，保险公司对他所花医疗费用给予补偿的商业保险行为。根据保费是否返还来划分，可分为消费型重大疾病保险和返还型重大疾病保险。当然消费型的便宜，返还型的贵很多，保险公司也不是傻子。
还有这里要告诉大家的是，在每个保险公司里，重疾的前25种都是一样的，它占据了疾病发生率的90%左右，针对重疾险，银保监会已经明确规定25种重大疾病的标准定义，确定为任何保险公司销售的任意一款重疾险产品必须包含的核心疾病，所以重疾险里保障的疾病数量，其实不是最关键的点。那么最关键的点我认为是轻症数量，中症数量，赔付次数和疾病分组，因为这些才是每家保险公司各有千秋。
保险的基础知识
保险的基础知识:
一、保险的涵义
保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。
二、保险的种类
保险大致可分为：财产保险、人身保险、责任保险、信用保险、津贴型保险、海上保险。
大类别按照保险保障范围分类，小类别按照保险标的的种类分类。
按照保险保障范围分为：人身保险、财产保险、责任保险、信用保证保险。
1．火灾保险是承保陆地上存放在一定地域范围内，基本上处于静止状态下的财产，比如机器、建筑物、各种原材料或产品、家庭生活用具等因火灾引起的损失。
2．海上保险实质上是一种运输保险，它是各类保险业务中发展最早的一种保险，保险人对海上危险引起的保险标的的损失负赔偿责任。
3．货物运输保险是除了海上运输以外的货物运输保险，主要承保内陆、江河、沿海以及航空运输过程中货物所发生的损失。
4．各种运输工具保险主要承保各种运输工具在行驶和停放过程中所发生的损失。主要包括汽车保险、航空保险、船舶保险、铁路车辆保险。
5．工程保险承保各种工程期间一切意外损失和第三者人身伤害与财产损失。
6．灾后利益损失保险指保险人对财产遭受保险事故后可能引起的各种无形利益损失承担保险责任的保险。
7．盗窃保险承保财物因强盗抢劫或者窃贼偷窃等行为造成的损失。
8．农业保险主要承保各种农作物或经济作物和各类牲畜、家禽等因自然灾害或意外事故造成的损失。
9．责任保险是以被保险人的民事损害赔偿责任作为保险标的的保险。不论企业、团体、家庭或个人，在进行各项生产业务活动或在日常生活中，由于疏忽、过失等行为造成对他人的损害，根据法律或契约对受害人承担的经济赔偿责任，都可以在投保有关责任保险之后，由保险公司负责赔偿。
10．公众责任保险承保被保险人对其他人造成的人身伤亡或财产损失应负的法律赔偿责任。
11．雇主责任保险承保雇主根据法律或者雇佣合同对雇员的人身伤亡应该承担的经济赔偿责任。
12．产品责任保险承保被保险人因制造或销售产品的缺陷导致消费者或使用人等遭受人身伤亡或者其他损失引起的赔偿责任。
13．职业责任保险承保医生、律师、会计师、设计师等自由职业者因工作中的过失而造成他人的人身伤亡和财产损失的赔偿责任。
14．信用保险以订立合同的一方要求保险人承担合同的对方的信用风险为内容的保险。
15．保证保险以义务人为被保证人按照合同规定要求保险人担保对权利人应履行义务的保险。
16．定期死亡保险以被保险人保险期间死亡为给付条件的保险。
17．终身死亡保险以被保险人终身死亡为给付条件的保险。
18．两全保险以被保险人保险期限内死亡或者保险期间届满仍旧生存为给付条件的保险，有储蓄的性质。
19．年金保险以被保险人的生存为给付条件，保证被保险人在固定的期限内，按照一定的时间间隔领取款项的保险。
财产保险是以各种物质财产为保险标的的保险，保险人对物质财产或者物质财产利益的损失负赔偿责任。
人身保险是以人的身体或者生命作为保险标的的保险，保险人承担被保险人保险期间遭受到人身伤亡，或者保险期满被保险人伤亡或者生存时，给付保险金的责任。人身保险除了包括人寿保险外，还有健康保险和人身意外伤害险。
疾病保险又称健康保险，是保险人对被保险人因疾病而支出的医疗费用，或者因疾病而丧失劳动能力，按照保险单的约定给付保险金的保险。
人寿保险：简称寿险，是一种以人的生死为保险对象的保险，是被保险人在保险责任期内生存或死亡，由保险人根据契约规定给付保险金的一种保险。
分红保险，就是指保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式，分配给客户的一种人寿保险。
投资连结保险就是保险公司将收进来的资本(保费) 除了提供给客户保险额度以外，还会去做基金标的连结让客户可以享受到投资获利 。
万能人寿保险(又称为 万用人寿保险) 指的是可以任意支付保险费以及任意调整死亡保险金给付金额的人寿保险。
再保险以保险公司经营的风险为保险标的的保险。
按照保险费用分，还有一类特殊的保险类别，即免费保险，也叫零险。
免费保险是指一种保险公司或保险代理机构免费赠送给客户的保险产品。保险公司或者保险代理机构通过这种方式，使客户增加对保险公司或代理机构的认知。是通过客户对保险产品的免费体验，获得客户信任的方式。
三、保险的相关概念
1、保险主体
保险主体，就是保险合同的主体，只包括投保人与保险人。被保险人、受益人、保单所有人，除非与投保人是同一人，否则，都不是保险主体。
投保人，是指与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。投保人可以是自然人也可以是法人，但必须具有民事行为能力。
保险人，保险人又称“承保人”，是指与投保人订立保险合同，并承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。在中国有股份有限公司和国有独资公司两种形式。保险人是法人，公民个人不能作为保险人。
被保险人，是指根据保险合同,其财产利益或人身受保险合同保障，在保险事故发生后，享有保险金请求权的人。投保人往往同时就是被保险人。
受益人，是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人，投保人、被保险人可以为受益人。如果投保人或被保险人未指定受益人，则他的法定继承人即为受益人。
保单所有人，拥有保险利益所有权的人，很多时候是投保人、受益人，也可以是保单受让人。
2、保险客体
保险客体，即保险合同的客体，并非保险标的本身，而是投保人或被保险人对保险标的的可保利益。
可保利益，是投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认的利益。这主要是因为保险合同保障的不是保险标的本身的安全，而是保险标的受损后投保人或被保险人、收益人的经济利益。保险标的只是可保利益的载体。
3、保险标的
保险标的即保险对象，人身保险的标的是被保险人的身体和生命，而广义的财产保险是以财产及其有关经济利益和损害赔偿责任为保险标的的保险，其中，财产损失保险的标的是被保险的财产，责任保险的标的是被保险人所要承担的经济赔偿责任，信用保险的标的是被保险人的信用导致的经济损失。
4、保险费率
保险费率是保险费与保险金额的比例，保险费率又被称为保险价格。通常以每百元或每千元保险金额应缴纳的保险费来表示。
保险人使用保险精算来量化风险。保险人通过数据的编制来估算未来损失(预定损失率)，通常采用合理的近似。保险精算使用统计学和概率来拟合并分析风险分布状态，保险人运用这种科学原理并附加一定条件来厘定保险费率。
这些附加条件包括预定投资收益率、保险单预定利率、预定营业费用和税金，人寿保险公司的附加条件还主要包括预定死亡率。
保险公司所必须支付的预定利率将会拿来与市场上的借款利率相比较，根据比较，许多保险公司并没有在预定利率方面胜出，但是他们宁肯将其控制到比从别处借款的利率还要低。如果不这样，保险公司将不会给所有者的资本以回报，那么他们将借钱给其他地方以获得市场价格的投资回报。
5、保险利益
保险利益是指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益。通常投保人会因为保险标的的损害或者丧失而遭受经济上的损失，因为保险标的的保全而获得收益。只有当保险利益是法律上认可的，经济上的，确定的而不是预期的利益时，保险利益才能成立。一般来说，财产保险的保险利益在保险事故发生时存在，这时才能补偿损失；人身保险的保险利益必须在订立保险合同时存在，用来防止道德风险。
以寿险为例，投保人对自身及其配偶具有无限的可保权益，在一些国家地区，投保人与受保人如有血缘关系，也可构成可保权益。另外，债权人对未还清贷款的债务人也具有可保权益。
其成立条件是：保险利益必须是合法的利益，保险利益必须是经济上有价的利益，保险利益必须是确定的利益，保险利益必须是具有利害关系的利益。
6、保险价值
保险价值是保险标的物的实际价值。根据我国《保险法》规定，投保人和保险人约定保险标的保险价值并在合同中载明的，保险标的发生损失时，以约定的保险价值为赔偿计算标准。
投保人和保险人未约定保险标的的保险价值的，保险标的发生损失时，以保险事故发生时保险标的的实际价值为赔偿计算标准。
简单说来，保险价值可由三种方法确定：
（1）根据法律和合同法的规定，法律和合同法是确定保险价值的根本依据；
（2）根据保险合同和双方当事人约定。有些保险标的物的保险价值难以衡量，比如人寿保险，健康保险，人的身体和寿命无法用金钱来衡量，则其保险价值以双方当事人约定；
（3）根据市价变动来确定保险价值。一些保险标的物的保险价值并非一直不变的。大多数标的物也会随着时间延长而折旧，其保险价值呈下降趋势。
7、保险合同
保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。
保险的基本常识是什么？
少儿型
1 ．用保险为孩子做教育储蓄和去银行储蓄有本质的区别。假如存入银行10 万元，最多再加一点利息，但需要很大的毅力，而若以买保险的方式储蓄，就把钱变活了，它不仅有风险保障，而且是一种半强制性储蓄，比自己存钱容易多了。
2 ．保险的本质是风险保障。不管保障的风险有多可怕，是大病还是全残身故，试想，当风险真的发生时，还有别的方式能像保险这样给予补偿吗？
3 ．以保险的方式储蓄是当今社会的一种时尚，同时也体现了一种观念的改变和好习惯的养成。更何况，当今社会越来越多的人靠商业保险来解决养老、医疗、子女教育等问题，而且，社会越发展，这种趋势就越明显。
成人型
1 ．购买人寿保险是一份爱心。身故保险金的受益人不可能是被保险人本人，只能是自己最亲的人来受益，签一份保单是和亲人签了一份受法律保护的爱心合同。
2 ．购买人寿保险是一种责任感。保险是一种无形商品，看不到，也摸不着，受益的又往往不是购买商品的本人，如果一个没有责任感的人，怎么会来购买这样的一种商品？
3 ．购买人寿保险是减轻家庭负担。保险的基本功能是风险的保障，一旦风险来临时，保险能起到“四两拨千金”的作用，从经济意义上减轻家庭的负担。因为保险的赔偿金往往是保费的数百倍乃至千倍。
4 ．购买人寿保险是很好的家庭理财方式。子女教育、养老、医疗、意外事故、买房购车等生活中许多重要的安排，都需要我们提前做好准备，而这些方面通过保险都能科学合理地得以解决。
5 ．购买人寿保险能祝您事业一臂之力。许多人在事业奋斗的征途上，对家庭、亲人有很多顾虑，怕万一自己出了什么风险，亲人怎么办？如果您给自己和亲人都做好了人寿保险的安排，那么您就没有这些顾虑，更能让您全心全意投入自己的事业。
养老型
1 ．谁都希望老年有个好的归宿，奋斗一辈子不容易，希望进入老年后能够安心地过曰子，“老有所养”，那么趁年轻给自己办一份养老保险是最有必要的。
2 . “养儿防老”的时代已经成为历史，养老问题成了摆在中国人面前的新问题，中国人也逐步走向通过购买养老保险来防老，这已经成为社会发展的必然趋势。
3 ．何不趁年轻的时候，有经济来源的时候，为自己和家人准备一份养老保险呢？
4 . “养老保险”是养老的最好工具，它和银行储蓄是不一样的，有人把购买养老保险比喻成是挖了一口井，有源源不断的活水喝，而银行储蓄是一缸水，舀完就没有了。
医疗型
1 ．病魔是不讲情面的，它随时可能侵袭，让您防不胜防，购买人寿保险恐怕是最佳的方式之一了。
2 ．一旦有了病，人们最担心的不是疾病本身，而是没钱治病。特别是一些需要长期治疗的病，费用往往高达数万元、几十万元甚至上百万元，何不把那高昂的医疗费，用保险来化解呢？
3 ．医疗保险不是医生也不是药物，对治疗疾病本身没有直接影响，但保险金与疾病所带来的一系列问题确有直接关系。譬如：子女教育、妻儿生活、债务等等。
4 ．现在许多医疗保单的设计都是保障加储蓄性质的，像这样的医疗保单不仅能起到保障风险的作用，而且能起到老年护理的作用，做到“有病治病，没病存钱”的独特功能。
意外型
1 ．天有不测风云，人有旦夕祸福。交通意外、职业伤害、重大事故等各种风险，随时都可能发生。那么，面对意外，我们将如何应付呢？保险是最佳的选择，它虽不能趋吉避凶，但会雪中送炭。
2 ．基因科学的发达令科学家预测，今后人的生、老、病、死，人类将都能自己去掌握，但意外是不可预测的，选择保险，当意外来临时，它能维护您的尊严，助您继续美好的人生。
